Il campo delle assicurazioni per la famiglia è molto largo e va dalla responsabilità civile a copertura dei danni involontari causati a terzi nella vita privata alle polizze per la casa, la vita e la salute, gli infortuni e la malattia, passando per la tutela degli animali domestici, l’assistenza legale in caso di controversie e le spese e i rischi connessi ai viaggi.
Senza una polizza adeguata e adatta alle proprie esigenze, si corre il rischio di esporre il patrimonio familiare a spese notevoli, come avviene quando un figlio causa un danno ingente, scoppia un incendio in casa oppure un piccolo o grande imprevisto che sfugge al controllo può cambiare inaspettatamente la vita. Ecco quali sono le coperture più significative presenti sul mercato assicurativo a tutela dei propri cari e dei risparmi messi da parte.
In questo articolo:
- Le assicurazioni per la famiglia più importanti sul mercato
- Le polizze vita e salute per proteggere i propri affetti
- Animali domestici parte della famiglia: le polizze dedicate
Le assicurazioni per la famiglia più importanti sul mercato
Le polizze generiche per la famiglia rientrano nel ramo delle assicurazioni della responsabilità civile: quelle che servono a tutelare l’assicurato dal rischio di danni a persone o cose che poi devono essere risarciti. La Rc famiglia (anche polizza famiglia o Rc capofamiglia) è una protezione quotidiana che tutela da danni eventuali causati a terzi. Questo contratto di Rcv (responsabilità civile volontaria) copre la Rct, la responsabilità civile verso terzi: un esempio tipico è quello di un bambino che, giocando in cortile, rompe la finestra del vicino con una pallonata. L’assicurazione solleva in tutto o in parte il padre o la madre dall’onere di dover ripagare di tasca propria il danno provocato dal figlio.
Intestata al capofamiglia e spesso inserita nelle polizze per la casa, la Rc famiglia è indicata per le famiglie con bambini, ma tutela anche i collaboratori domestici (inclusi badanti e babysitter) e gli animali da compagnia. La copertura è per diverse tipologie di incidenti: un bambino che per gioco colpisce accidentalmente un vetro o investe un passante in bicicletta, un vaso che involontariamente cade dal balcone e danneggia un’auto parcheggiata, il cane di casa che morde una persona che non fa parte della famiglia. Nella garanzia rientrano anche le attività sportive, di bricolage, giardinaggio e tempo libero e le cadute accidentali provocate ad esempio da acqua o detersivi.
La Rc capofamiglia è una polizza versatile: il contraente può personalizzarla in base al proprio stile di vita e a specifiche esigenze, includendo coperture particolari. Naturalmente sono esclusi dalla garanzia i danni commessi con intenzione e consapevolezza, dovuti a furto e avvenuti a cose e animali in consegna o in custodia. Quanto ai costi, il premio di una Rc famiglia non è così alto come accade per altre polizze: in media si aggira tra i 70 e i 140 euro, un range variabile in base all’estensione delle coperture, al massimale scelto e al numero di familiari da includere. Molti di questi prodotti si possono acquistare online e aggiungere ad altre assicurazioni già stipulate.
Le polizze vita e salute per proteggere i propri affetti
Le assicurazioni sulla vita permettono di garantire un sostegno economico alla famiglia se dovesse succedere qualcosa di spiacevole all’assicurato, come la sua morte. Questi prodotti si dividono in tre categorie principali: caso morte, caso vita (l’assicurato è ancora vivo oltre una certa data stabilita nel contratto) e miste. In ogni caso, i beneficiari ottengono un capitale o una rendita se l’assicurato scompare oppure, ad una scadenza predeterminata, è ancora in vita. Sotto forme diverse, le polizze vita possono essere usate anche come strumenti di risparmio (Ibip, Insurance based investment product), di investimento (unit linked) e per integrare la pensione, sempre a protezione dell’assicurato e dei suoi cari.
Le assicurazioni salute, infortuni e malattia proteggono dai rischi economici legati appunto alle spese mediche, agli infortuni (gli incidenti che avvengono per caso e provocano danni fisici) o alle malattie: queste polizze possono prevedere il rimborso delle visite specialistiche e dei ricoveri ospedalieri, garantire forme di assistenza diretta presso strutture di riabilitazione o medici convenzionati, riconoscere una indennità per invalidità permanente accertata e così via. In base alle proprie esigenze, si può scegliere di assicurarsi solo contro gli infortuni o solo contro la malattia oppure contro entrambi. Con queste assicurazioni, la famiglia è protetta dalle perdite economiche che comportano esami e analisi costose, ricoveri e interventi, un infortunio improvviso o una malattia imprevista.
Animali domestici parte della famiglia: le polizze dedicate
Sono sempre più numerosi gli italiani che considerano gli animali domestici come parte della famiglia. Ormai cani, gatti e i pet in generale sono un componente integrante del nucleo familiare: offrono compagnia a genitori e figli, infondono un forte senso di benessere e sicurezza e riempiono i vuoti affettivi. Una ricerca di Changes Unipol, elaborata da Ipsos, rivela che il 28% delle persone intervistate è convinto che un animale domestico possa sostituire un figlio e nel 12% dei casi viene già trattato a tutti gli effetti come tale.
Le assicurazioni per animali domestici, pur non essendo obbligatorie, rappresentano un settore in forte crescita. Le principali polizze per cani, gatti, conigli, pesci, tartarughe e altri animali da compagnia coprono i danni a terze persone o ad oggetti (i proprietari hanno comunque la responsabilità civile e penale qualora ci siano danneggiamenti o lesioni), le spese del veterinario per gli interventi, le visite, le analisi e i farmaci, lo smarrimento e la protezione durante i viaggi. Il costo di un prodotto di questo tipo varia a seconda di fattori come il tipo di animale, la razza, l’età e il luogo in cui si vive.
Un’indagine dell’Osservatorio Sanità di UniSalute dedicata al mondo della sanità integrativa, realizzata da Nomisma, conferma che due italiani su tre hanno almeno un animale domestico, per il quale spendono in media 75 euro al mese e quasi la metà di queste uscite riguardano la salute. Il 22% del campione ha sottoscritto una polizza dedicata, con l’84% di questo segmento che sente di consigliarla ad amici e parenti. I servizi considerati più interessanti sono la possibilità di beneficiare di rimborsi completi e tariffe agevolate, la reperibilità del veterinario 7 giorni su 7 e 24 ore su 24 e le visite e i servizi a domicilio. Tra chi non ha mai sottoscritto una polizza del genere, il 58% si dichiara interessato a farlo nei prossimi 12 mesi. Un desiderio indicativo della tendenza sempre più diffusa di proteggere la salute degli amici a quattro zampe e le proprie tasche.
