Secondo l’ultimo bollettino dell’Ivass, l’Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni, in Italia si contano più di mille compagnie assicurative tra imprese nazionali (le 85 iscritte all’albo ufficiale), See ed extra-See che operano nei regimi di libera prestazione di servizi e di stabilimento. Con un’offerta così ampia, come confrontare le polizze assicurative più adatte alle proprie esigenze tra tutte quelle presenti sul mercato?
Innanzitutto, è importante guardare sempre oltre il premio annuale: l’errore più comune è scegliere una polizza esclusivamente in base al prezzo più basso. In secondo luogo, è fondamentale definire le proprie esigenze, avendo chiaro in mente il valore del bene da assicurare, il rischio da coprire, il tipo di polizza da sottoscrivere e il budget mensile o annuale da poter destinare alla protezione desiderata.
In questo articolo:
- Come confrontare le polizze assicurative
- Verificare la franchigia e lo scoperto
- Controllare sempre i massimali
- Esaminare le esclusioni e le clausole
- Accertare durata e rinnovo della polizza
- Conoscere storico, qualità e reputazione della compagnia
- I comparatori di assicurazioni funzionano davvero?
Come confrontare le polizze assicurative
Per fare un confronto mirato e scegliere con sicurezza la polizza giusta, si parte dal premio e dal valore assegnato a ciò che si vuole assicurare, ma non è da meno tenere in conto quanto ci si può permettere di pagare per coprire la franchigia a proprio carico in caso di danno o incidente. Il confronto quindi deve essere su quello che rimane a carico e sulle coperture, non solo sul premio.
Prezzi molto bassi possono significare franchigie elevate, coperture limitate, numerose esclusioni e un’assistenza ridotta. Inoltre, è proficuo monitorare i costi nascosti: quelli di attivazione, le correzioni di premio, i costi per variazioni, sospensione, cancellazione o recesso, i limiti sui servizi extra. In generale, è bene chiedersi cosa copre davvero la polizza: la franchigia e lo scoperto, i massimali, gli eventi inclusi ed esclusi, l’assistenza prevista e i servizi aggiuntivi utili, la tutela legale, le garanzie opzionali. Vediamo questi aspetti nel dettaglio.
Verificare la franchigia e lo scoperto
La franchigia è l’importo fisso che, in caso di incidente, rimane a carico dell’assicurato e deve essere pagato prima che la compagnia intervenga con il risarcimento. A differenza della franchigia, lo scoperto è un importo variabile che considera la capacità dell’assicurato di pagare una percentuale dei danni. Controllare questi parametri è un passaggio chiave per sapere quanto sborsare di tasca propria.
Una circostanza che avviene spesso è scegliere una polizza economica con un premio basso e una franchigia alta: questo mix può costare molto in caso di sinistro e far aumentare il rischio personale. Per individuare rapidamente franchigia e scoperto, basta consultare il set informativo e il certificato di assicurazione. In caso di dubbi residui, è meglio contattare un intermediario di fiducia.
Controllare sempre i massimali
Il massimale è la cifra massima che la compagnia assicurativa si impegna a rimborsare in caso di sinistro: più alta è meglio è, ma incide sensibilmente sul premio. Se il massimale è troppo basso, c’è il rischio di dover pagare di tasca propria una fetta consistente del danno lasciata scoperta dall’agenzia. Un esempio concreto è quello della ricostruzione e della responsabilità civile nelle polizze casa.
Leggere attentamente il foglio informativo aiuta a verificare l’importo totale e i sotto-limiti, cioè un limite più basso previsto per alcune coperture come le garanzie accessorie auto, le polizze sanitarie e quelle furto e incendio. Nel settore delle Rc auto, il Dip (documento informativo precontrattuale) indica anche il massimale di legge, ovvero l’importo minimo obbligatorio, attualmente stabilito in 7.750.000 euro per ogni sinistro.
Esaminare le esclusioni e le clausole
Quello che la polizza assicurativa non copre o copre soltanto in parte è altrettanto importante quanto la copertura della polizza scelta. Questi elementi rappresentano la parte meno letta nei contratti, ma sono i dettagli che spesso fanno la vera differenza tra prodotti simili. L’elenco delle esclusioni è lungo e abbraccia numerosi campi: non tutte le polizze sono all-inclusive come i pacchetti di viaggio che proteggono contro imprevisti molteplici.
I casi sono diversi: occorre riscontrare se ci sono finestre di attivazione o brevi periodi di carenza, se esistono condizioni di subentro o franchigie su sinistri multipli e così via. Tra le esclusioni, spiccano in particolare i danni causati da negligenza umana, particolari eventi naturali che non rientrano nei rischi catastrofali, la guida in certe condizioni, le partecipazioni in attività rischiose, gli infortuni nella pratica di sport estremi e le malattie pregresse nelle polizze sanitarie private.
Accertare durata e rinnovo della polizza
Per l’utente che sta valutando una polizza di qualsiasi tipo, è utile appurare se ci sono eventuali penali per recesso anticipato (in genere non sono previste, ma potrebbero esserci costi amministrativi o perdite di quote di premio) e che il rinnovo sia automatico. È importante sapere pure quali sono le modalità di disdetta e se è previsto l’aumento del premio negli anni successivi alla stipula del contratto.
Un consiglio pratico è aggiornare la polizza quando la propria situazione personale cambia o è destinata a cambiare. Nei casi di matrimonio, nascita di un figlio, separazione, divorzio, acquisto di una casa, nuovo lavoro, avvio di un’attività autonoma, cassa integrazione o licenziamento, questa accortezza permette di evitare che la copertura diventi inadeguata, di aggiornare i beneficiari oppure di risparmiare sul pagamento di premi non necessari.
Conoscere storico, qualità e reputazione della compagnia
Esistono numerose compagnie, specie digitali, che magari sono molto economiche e vantaggiose nei premi ma lente e macchinose nella gestione dei sinistri e nei rimborsi. Per non farsi trovare impreparati, è opportuno consultare online i dettagli operativi della compagnia: le recensioni degli utenti sulla gestione dei sinistri, i tempi di liquidazione, l’assistenza clienti, le caratteristiche dei principali servizi digitali dal sito alle app.
Non è di minore importanza la solidità finanziaria della compagnia, verificabile analizzando alcuni indicatori cruciali tra cui l’indice di solvibilità e i rating finanziari di Moody’s e di S&P. Invece per le assicurazioni auto, che sono le coperture più diffuse in assoluto, una qualità spesso rilevante della compagnia è una rete di officine o centri convenzionati e la garanzia sui pezzi di ricambio.
I comparatori di assicurazioni funzionano davvero?
Da tempo il web pullula di comparatori che sono lo strumento più rapido per avere un quadro generale, specie nel caso delle Rc auto che in Italia sono obbligatorie per legge per circolare su strada con un veicolo. Questi portali permettono in pochi clic di confrontare vari preventivi, concludere l’acquisto migliore e risparmiare soldi e tempo. I comparatori, tuttavia, aiutano a fare una scrematura: non mostrano sempre tutte le condizioni offerte dalle diverse compagnie.
È consigliabile usarli per farsi un’idea generale dei prezzi, vedere quali sono i loro partner e confrontare le garanzie base. Le alternative sono richiedere preventivi diretti alle compagnie per lo stesso set di coperture e limiti e rivolgersi a un agente o ad un broker assicurativo, in particolare se occorre stipulare polizze complesse come quelle sanitarie, multiramo, per i rischi catastrofali e contro i rischi cyber.
Una ricerca ulteriore è controllare se esistono sconti e pacchetti come ad esempio il bundling (due o più polizze con la stessa assicurazione) e offerte su casa, auto e altre tipologie. In ogni caso, qualsiasi scelta si compia, l’essenziale è leggere attentamente il Dip, il foglio informativo che ogni compagnia deve consegnare obbligatoriamente al cliente prima della firma di una polizza.
