Le associazioni degli operatori bancari e finanziari, dei prestatori di servizi e degli esercenti hanno firmato un nuovo protocollo d’intesa presso il Ministero dell’Economia e delle Finanze per ridurre le commissioni sui pagamenti digitali sotto i 30 euro. L’accordo è stato siglato da Abi, Apsp, Assofin, Cna, Confartigianato, Confcommercio, Confesercenti e Fipe all’interno del tavolo permanente sui pagamenti elettronici istituito al Dipartimento del Tesoro.
L’obiettivo del documento è “incrementare diffusione, digitalizzazione, modernizzazione e concorrenza dei servizi di pagamento, anche attraverso una maggiore comprensibilità, comparabilità e mitigazione dei costi delle transazioni con strumenti di pagamento elettronici, quali carte di debito, di credito e prepagate”. L’intesa ha una validità di due anni e aggiorna l’accordo precedente sottoscritto nel luglio 2023. Ma cosa prevede di preciso questo protocollo?
In questo articolo:
- Il contactless cresce in Italia, dalle carte ai wearables
- Commissioni ridotte per i pagamenti digitali sotto 30 euro?
- I limiti del nuovo protocollo d’intesa sottoscritto
Il contactless cresce in Italia, dalle carte ai wearables
Nel 2025 i pagamenti digitali in Italia hanno raggiunto un transato complessivo di 518 miliardi di euro: lo rivelano i dati elaborati dall’Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano in collaborazione con Ipsos Doxa. La crescita è stata del +7% rispetto al 2024. Le carte fisiche e digitali sono lo strumento più utilizzato: nel corso dell’anno 14 milioni di italiani hanno pagato con carta.
Ormai le abitudini di consumatori e consumatrici sono cambiate: i pagamenti digitali sono sempre più frequenti, anche per i piccoli acquisti e le spese minime come il caffè al bar, il pane al forno, il biglietto dell’autobus e la ricarica telefonica in tabaccheria. Il protocollo d’intesa siglato dalle associazioni di operatori bancari, provider ed esercenti guarda proprio alle piccole somme per gli acquisti frequenti e veloci.
In Italia, salvo poche eccezioni, c’è l’obbligo per commercianti, artigiani e professionisti di accettare i pagamenti elettronici per qualsiasi importo. In caso di rifiuto di un pagamento tramite carta, bancomat, smartphone o smartwatch, la sanzione è una multa fissa di 30 euro, aumentata del 4% del valore della transazione rifiutata. Dal 1° gennaio 2026, inoltre, è in vigore una misura che prevede l’abbinamento automatico tra registratori di cassa e Pos per contrastare l’evasione.
Commissioni ridotte per i pagamenti digitali sotto 30 euro?
Il nodo centrale resta quello delle commissioni agli esercenti, capaci di pesare fino al 3% sul valore di ogni transazione. Nel nuovo protocollo, aperto all’adesione di ulteriori associazioni e approvato dall’Antitrust, Abi, Apsp e Assofin si impegnano a invitare le banche e i fornitori di servizi associati “ad assumere iniziative promozionali rivolte almeno agli esercenti con ricavi annui di ammontare fino a 400.000 euro”.
La grossa novità rispetto alla precedente intesa del 2023, è l’estensione di questa soglia ai negozianti con ricavi superiori, fino ad almeno 750.000 euro. L’intento è “ridurre l’impatto dei costi, in particolare sulle transazioni di basso valore” che hanno un’incidenza decisiva per le attività commerciali più piccole. È in tal senso che le associazioni di banche e provider guardano ai micropagamenti.
I micropagamenti sono tutte quelle transazioni dal valore molto contenuto, di solito sotto i 30 euro. L’accordo pone una “specifica attenzione alle operazioni fino a 10 euro”, invitando banche e provider a proporre agli esercenti offerte “significativamente competitive”. La chiarezza è fondamentale perché spesso è complicato conoscere con esattezza l’importo effettivo delle commissioni. Le iniziative promozionali “saranno pubblicizzate per almeno 12 mesi e avranno la medesima durata minima”.
I limiti del nuovo protocollo d’intesa sottoscritto
Il protocollo è un accordo non vincolante, il che significa che non c’è alcun obbligo per le parti coinvolte. Quello sottoscritto al Mef è un cosiddetto non-binding agreement: un’intesa di massima, non un accordo esecutivo vero e proprio che costringe al rispetto degli obblighi. Le banche e i prestatori dei servizi di pagamento non sono obbligati ad aderire, non vengono fissati prezzi né soglie vincolanti.
La trasparenza e la comparabilità dei costi applicati agli esercenti sono gli elementi chiave dell’intesa. Una nota diffusa da Abi, Apsp e Assofin specifica che “le offerte dovranno essere pubblicate con adeguata visibilità sui siti internet dei soggetti aderenti” e che “per favorire una più agevole consultazione e comparazione, saranno trasmesse al Cnel, in formato pdf e in formato elaborabile, insieme al link alla pagina del sito dell’operatore in cui sono consultabili”.
L’Antitrust si è comunque espresso in maniera favorevole al protocollo perché non impone prezzi fissi, non stabilisce commissioni massime obbligatorie per legge e non rende gratuiti i micropagamenti, quindi non interferisce con il libero mercato. Il Garante della concorrenza e del mercato ha però sottolineato che si tratta di un accordo volontario e aperto, dunque basato sull’adesione libera e non vincolante.
