Nell’ampia offerta di prodotti di risparmio e investimento di Poste Italiane, i Buoni fruttiferi postali 3×4 rappresentano un prodotto sottoscritto ancora da numerosi utenti che vogliono far fruttare il proprio capitale in modo conveniente e sicuro. Nel caso di questi BFP, la durata del collocamento è di medio-lungo termine, con la possibilità di contare su tassi di rendimento fissi e crescenti e di vedersi riconosciuti gli interessi dopo 3, 6 e 9 anni.
Buoni postali 3×4: cosa sono e come funzionano
Emessi da Cassa Depositi e Prestiti, collocati da Poste Italiane e garantiti dallo Stato, i Buoni fruttiferi postali 3×4 sono prodotti finanziari che garantiscono rendimenti fissi crescenti sul medio-lungo periodo e una capitalizzazione composta degli interessi su base annuale. Sottoscrivibili e rimborsabili senza costi, anche online, questi BFP hanno una durata massima di 12 anni dalla data di sottoscrizione e maturano interessi al completamento di ogni triennio: 3, 6 e 9 anni.
Disponibili in forma cartacea e dematerializzata, è possibile sottoscriverli in tutti gli uffici postali presenti sul territorio nazionale (bastano un documento d’identità in corso di validità e il codice fiscale) e da web tramite Internet Banking oppure da app, ma solo per i titolari di Libretto Smart o di un conto BancoPosta. Il rimborso si può chiedere in qualsiasi momento, entro il termine di prescrizione decennale che scatta a decorrere dalla data di scadenza del Buono. In caso di prescrizione, il capitale investito e gli interessi maturati non sono più rimborsabili. Non ci sono costi di sottoscrizione e di rimborso, ad eccezione degli oneri fiscali.
Sottoscrivibili esclusivamente da persone fisiche per importi di 50 euro e multipli fino ad un massimo di 1 milione di euro al giorno, i 3×4 hanno un’aliquota fiscale agevolata del 12,50% sugli interessi e sono esenti sia dall’imposta di successione che dall’imposta di bollo. In questo secondo caso, l’esenzione è attiva se il valore del portafoglio non supera i 5.000 euro, altrimenti si innesca l’aliquota dello 0,20% annua sul capitale investito.
Gli interessi dei Buoni fruttiferi postali 3×4
Il rendimento annuo lordo a scadenza dei Buoni fruttiferi postali 3×4 è del 2,50%, che netto diventa del 2,22%. Gli interessi maturati nel corso di ciascun triennio vengono riconosciuti al compimento del terzo, del sesto, del nono e del dodicesimo anno dalla data di sottoscrizione. L’unica eccezione è se si chiede il rimborso prima dei 3 anni. Gli interessi sono calcolati su base annua in regime di capitalizzazione composta.
I coefficienti per la determinazione del montante lordo e netto sono 1,03797070 e 1,03322437 (per il secondo triennio), 1,10970235 e 1,09598956 (per il terzo triennio), 1,19509257 e 1,17070600 (per quarto triennio) e 1,3448882 e 1,30177772 per il dodicesimo e ultimo anno. Il tasso effettivo annuo al termine di ogni periodo di possesso è pari a:
- 1,25% (netto 1,10%) al compimento del terzo anno;
- 1,75% (netto 1,54%) al compimento del sesto anno;
- 2,00% (netto 1,77%) al compimento del nono anno;
- 2,50% (netto 2,22%) al compimento del dodicesimo anno.
Il tasso nominale annuo lordo è dell’1,25% dal primo al terzo anno, del 2,25% dal quarto al sesto anno, del 2,50% dal settimo al nono anno e del 4,01% dal decimo al dodicesimo anno. Per fare un esempio di calcolo degli interessi, un risparmiatore che il 1° aprile 2024 sottoscrive BFP 3×4 per 10.000 euro e non chiede il rimborso alla fine dei primi tre trienni, si ritroverà il 1° aprile 2036 (ovvero a scadenza dei Buoni) con un valore di rimborso netto pari a 13.017,78 euro.
Buoni fruttiferi postali 3×4: le opinioni dei risparmiatori
Le opinioni degli investitori che hanno scelto i Buoni fruttiferi postali 3×4 sono mediamente positive: questi prodotti assicurano buoni rendimenti e convengono soprattutto a chi sfrutta il massimo dell’interesse, avendo la possibilità di vincolare i propri risparmi per un lungo periodo come 12 anni. I tassi offerti non sono esorbitanti, ma si confermano più che adeguati per quei consumatori che vogliono investire in sicurezza e tranquillità.
Il profilo del risparmiatore che sceglie i 3×4 è quello delle famiglie e dei singoli investitori che hanno già dimestichezza con i BFP, non vogliono un rischio alto e prediligono un investimento sicuro. Il capitale, infatti, è sempre disponibile e il rimborso può avvenire su richiesta in qualsiasi momento. I 3×4 sono i tipici Buoni che si sono diffusi ampiamente tra gli italiani per l’equilibrio tra rendimenti favorevoli e una strategia di investimento priva di pericoli.
Naturalmente, come accade per ogni tipo di Buono postale e per tutti i prodotti di risparmio, è fondamentale leggere attentamente il foglio informativo, relativo alla serie TF212A231228 (in vigore dal 28 dicembre 2023) e disponibile sul sito di Poste. In questo documento sono riportate le informazioni su emittente, collocatore e prestito, le principali condizioni contrattuali, le modalità per inviare comunicazioni ed eventuali reclami all’emittente se dovesse insorgere un’inosservanza del rapporto da parte di Poste Italiane.
